주택담보대출 금리를 낮추는 방향으로 금리 유형을 스마트하게 선택하고자 하는 열풍이 불고 있습니다. 금리 인하 기대감과 부동산 경기의 반등 전망, 및 9월 예정된 DSR 규제 강화를 앞두고 주택담보대출 수요가 급증하고 있는 중 입니다. 이러한 상황에서 어떤 주담대를 선택해야 할까요? 주기형, 혼합형, 변동형 등 금리 유형별 특징과 장단점, 그리고 보금자리론 등 주요 주담대 상품의 자격 조건을 꼼꼼히 살펴보고 최적의 선택을 해야 할 시점입니다.
DSR 규제 강화 전에 주담대를 골라야 하는 배경
최근 우리나라 부동산 업계에서 주택담보대출 수요가 급격하게 증가하고 있는 이유는 크게 두 가지 때문이라고 할 수 있습니다.
첫 번째로는, 금리 인하 기대감과 함께 부동산 경기가 반등할 수 있다는 전망으로 인하여 ‘영끌족’들이 다시 등장하면서 주택(특히, 아파트)을 사려는 수요가 늘어나고 있다는 점을 들어볼 수 있겠습니다
두 번째로는, 다가오는 9월로 그 시행이 예정되어있는 2단계 스트레스 DSR 규제 강화를 앞두고 미리 대출을 받으려는 움직임들이 바빠지면서 커지고 있다는 사유도 들 수 있겠는데, 이렇게 스트레스 DSR 2단계가 시행될 경우에는 가산금리가 0.38%에서 0.75%로 상향되고, 그 적용 대상들도 확대되므로 결과적으로는, 가용할 수 있는 주택담보대출 가능 금액이 급격하게 줄어들 것으로 예상되고 있습니다.
이러한 배경 하에서 많은 사람들이 상기에서 언급드린 바와 같이 규제가 강화되기 이전에 주택담보대출을 받으려 하고 있는 것으로 사료되는 바입니다.
주기형, 혼합형, 변동형 등 주담대 금리 유형별 장단점
주택담보대출에서 금리 유형의 종류들은 크게 세 가지로 나눌 수 있는데, 변동형, 혼합형 및 주기형이 바로 그것들입니다. 아래에서는 이러한 금리 유형별 각각의 특징들과 장단점들을 비교하면서 검토해 보도록 하겠습니다. 다음에서 주담대 금리별 장단점을 쉽게 확인해 보실 수 있습니다.
주택담보대출 금리 유형별 장단점 비교 검토
주기형 금리
이 유형의 금리는 최근 들어서 가장 인기를 끌고 있는 금리의 유형이라고 할 수 있습니다. 이는 매 5년마다 금리가 고정되는 방식으로, 현재로써는 가장 낮은 금리를 제공하고 있습니다. 또한, 스트레스 DSR 적용 시 더 많은 대출한도를 받을 수 있다는 장점도 있습니다. 그러나, 급격한 금리 인하 시기에는 그 인기에 걸맞는 혜택을 누리기 어렵다는 단점도 존재하고 있다는 점을 유념하셔야 할 것 같습니다. 주기형 금리를 선택하는 이유에 대해서는 아래를 참고하여 주십시오.
주담대 주기형 금리 급증 현상에 대해 알아봄
혼합형 금리
이 금리 유형은 5년 동안 고정금리 적용 후 변동금리로 전환되는 방식으로써, 상기에서 살펴본 주기형보다는 약간 높다고 할 수 있겠으나, 변동형보다는 낮은 금리를 제공합니다. 그러므로, 대출을 수령한 지 5년이 지난 후에는 금리 인하의 혜택을 누릴 수 있다는 장점이 있습니다.
변동형 금리
이는 6개월 또는 1년 단위로 주담대 금리가 변동하는 방식입니다. 당장 현재로써는 비록 가장 높은 금리를 제공하고 있지만, 금리 인하 시 바로 즉각적인 혜택을 볼 수 있는 금리 유형이라고 할 수 있겠습니다.
보금자리론 등 주담대 주요 상품별 대출 자격 및 조건
보금자리론은 한국주택금융공사에서 제공하고 있는 장기 고정금리 주택담보대출 상품입니다. 당해 보금자리론 대출을 신청하기 위한 주요 자격 조건들은 다음과 같습니다: 한국주택금융공사가 제공하는 보금자리론은 아래에서 쉽게 신청하실 수 있사오니 신청 및 상담하여 보시기 바랍니다.
보금자리론 종류 및 안내
연소득: 부부가 합산한 연소득이 7천만원 이하여야 함 (단, 신혼부부, 다자녀가구 등 예외가 있으니 추가 확인 필요)
주택가격: 6억원 이하인 주택만 가능
대출한도: 3억 6천만원 이내에서 대출 가능
LTV: 70% 이내 (이 요건은 전국 각 지역 및 상황에 따라 달라질 수 있음)
DTI: 60% 이내
상기 한국주택금융공사의 주택담보대출 상품들 이외에도 각 시중 은행들에서 제공하는 다양한 주택담보대출 상품들이 존재하고 있고, 각 상품들마다 그 신청할 수 있는 자격 조건과 수령 한도 등이 각각 상이하므로 꼼꼼히 비교해보고 신청 및 수령하는 것이 중요하다고 할 것입니다. 시중은행들이 제공하는 주담대 상품 중 가장 표준적인 상품인 KB 주택담보대출 상품은 다음에서 확인하신 후에 손쉽게 상담해보시고 신청하실 수 있습니다.
KB 주택담보대출 상품
향후 금리 변동에 따른 최선의 주담대 선택 방법
앞서 설명하여 드린 부분들에서 이미 짐작하셨겠지만, 어느 금융기관에서 주택담보대출을 선택할 때는 향후의 금리 변동 전망을 반드시 고려하셔야만 할 것입니다. 특히, 요사이 세계 각국의 경제 전문가들은 하반기 중 국내 금리 인하가 시행될 것으로 전망하고들 있는 상황인데, 주택담보대출 상품들 중 하나를 선택하실 계획이 있으신 분들은 이러한 전망들을 종합적으로 고려하여 본인들께 가장 유리한 금리 유형을 선택하셔야 할 것으로 사료됩니다.
참고로 예를 들어보자면:
금리 인하폭이 클 것으로 예상하신다면: 변동형 또는 혼합형 선택
금리 변동이 크지 않을 것으로 예상하신다면: 주기형 선택
앞으로도 불확실성이 높다고 판단되신다면: 혼합형 선택
그리고, 중도상환수수료 면제 혜택을 활용한 주담대 갈아타기 전략도 고려해볼 만합니다. 예를 들어, 변동형 주담대로 시작해 향후 유리한 조건의 주기형이나 혼합형 주담대로 갈아타는 방법 등을 들어볼 수 있겠습니다.
결론적으로, 주택담보대출을 선택할 때는 주담대를 받고자 하는 본인들의 재정 상황, 향후 (미국 및 한국) 금리 전망, 그리고 각 주담대 금리 유형들의 특징을 총체적으로 감안하셔야 합니다.
따라서, DSR 규제 강화를 앞두고 주담대 신청을 서두르는 것도 좋은 방법이 될 수 있지만, 대출 신청에는 언제나 신중한 판단이 필요한 만큼 관련 전문가들의 조언들을 구해보는 것도 현명한 방법이 될 수 있을 것입니다. 똑똑한 선택으로 내 집 마련의 꿈을 현실로 만들어 나가시길 진심으로 응원합니다! 추가적으로 재테크에 관심이 있으신 분들은 다음의 글도 읽어보신다면 많은 도움이 되실 것입니다.
청년형 소득공제 장기펀드로 40% 세제혜택 받는 비법
감사합니다.
